보통 태아보험을 가입안하는 부모님들이 많습니다. 저희도 처음에는 그랬었고요. 임신을 하고 새로운 생명을 기다리는 것만큼 설레이는 일도 없습니다. 하지만 설레이는만큼 불안하기도 합니다. 아무것도 모를때는 오히려 걱정이 없다가, 임신기간 동안 여러 검사를 하면서, 쿼드검사부터 투명도 검사 등등을 진행하면서 내 아이가 어디가 아프면 어떻게 하지? 이런 불안한 마음도 들기도 하죠.
그러면서 정보를 접하는 것이 바로 태아보험 입니다. 하지만 아직 태어나지도 않은 아기인데, 과연 태아보험 필요한가 ? 벌써부터 보험을 가입해서 비용이 나가는게 맞는 것일까 라는 생각이 들수밖에 없죠. 이번 포스팅에서는 정말 태아보험 필요한가, 그리고 가입해야 한다면 태아보험 가입시기는 언제인지, 어떤 특약이 필요한지 등을 자세하게 설명드리겠습니다.
먼저 태아보험이란 것이 무척 생소하실 겁니다. 저도 아이를 임신했을때 태아보험이라는 개념조차 없었으니까요. 사실 태아보험이라고 명칭을 해서 그렇지, 어린이보험이 바로 태아보험 입니다. 좀더 정확하게 이야기하면, 어린이보험에 “태아특약”이 추가된 것이 태아보험입니다. 기존 세대들은(저를 포함해서) 대부분 어린이보험을 가입하는 것이 아니라, 20살 넘어서 실손보험을 가입하는 분들이 많았죠. 하지만 지금은 어린이때부터 20년을 가입해서 100세까지 보장받는 어린이보험부터 가입들을 합니다.
이 어린이 보험에, 임신기간에만 몇개의 태아특약이 들어가는데 이것을 태아보험이라고 부르는 거지요. 즉 임신기간에 미리 보험에 가입을 해서 태아특약을 보장을 받고, 출산 이후에는 태아보험이 자동으로 어린이보험으로 전환된다고 생각하시면 됩니다.
즉, “어린이보험을 더 일찍 가입하시는 개념”으로 이해하시면 됩니다.
어차피 나중에 실손보험을 들어야 한다면, 미리 어린이보험을 들어놓는 것도 좋은방법입니다. 어릴때도 병원을 많이 가는 만큼, 그 동안의 병원비를 충당할수 있으니까요. 태아보험은 위에서도 말씀드렸듯이, 어린이보험 상품에 태아보험 필수특약을 걸어놓는 겁니다. 태아특약이란, 출생과 동시에 발생할수 있는 여러 문제들을 대비해주는 특약입니다.
태어났을때 여러 바이러스에 감염이 되었을수도 있고, 인큐베이터 비용이나 장애,기형아,저체중아 등이 치료받을때도 보장이 되죠. 아이가 태어난 직후부터 바로 보장이 되는 보험이라 할 수있습니다. 임신 22주 6일까지 가입이 가능하고, 태아보험 필수특약 아래와 같습니다.
태아보험은 어린이보험 태아특약, 태아실손보험 2가지로 분류가 됩니다. 각각 별도의 보험으로 가입이 가능합니다. 약간의 차이가 있는데, 자세하게 알아보시죠.
태아실비보험은, 대부분이 가입해 있는 실비보험과 동일한 상품입니다. 임신중인 아이에게 실비보험을 들어주면 바로 태아실비보험이죠. 아기가 태어난후, 질병이나 상해로 인한 병원비를 최대 80%까지 지원받을수 있는 보험입니다. 성인 실비보험과 유사하게, 100세까지 병원비를 보장받을수 있죠.
다음은 어린이보험 태아특약 관련해서 알아보겠습니다. 먼저 어린이 보험에 대해서 알고 넘어가야 합니다. 어린이보험은 가입나이를 30세 까지 제한선을 낮춘 종합보험 상품입니다. (30세까지는 어린이보험 가입할수 있죠)
종합보험 상품은, 특약들을 추가하거나 뺄수도 있는데, 어린이보험에도 진단비,입원,수술,후유장해,사망 등의 여러 특약사항을 포함시킬 수 있습니다. 여기서 태아특약을 넣은 태아보험은, 병원비 이외의 간병비,생활비,건강관리 비용 등의 실비보장이 안되는 부분들을 보장받기 위해서 가입을 합니다.
보통 성인들은 종합보험과 실비보험을 둘다 가입하여 보완을 합니다. 태아보험과 태아실비보험도 마찬가지로 보시면 됩니다. 어린이 보험의 장점은, 아무래도 젊은 상태에서 만기가 되기 때문에, 성인종합보험에 비하여 보험료가 저렴하고, 주요 특약들의 한도가 높다는 장점이 있습니다.
기보적으로 태아보험은 임신상태라면 최대한 빨리 가입하는 것이 좋습니다. 가급적이면 1차 기형아 검사 이전에는 가입하는것이 좋죠 (11주~14주) 최소 2차 기형아 검사 이전에 가입을 하는것이 좋은데, 만약에 기형아 검사를 통해서 태아이상소견이 나오게 될경우에, 보험가입이 제한되기 때문입니다. 특히 다운증후군 고위험군은 확진이 아니더라도 흔히 의심소견이 나오기 때문에, 그전에 가입하세요.
만약 2차 기형아 검사시기도 지났다? 그래도 23주 이전까지는 가입하시기 바랍니다. 태아보험에서 선천성 질병보장은 22주 6일까지만 가능하기 때문입니다.
이 기간마저도 지났다 하더라도, 웬만하면 가입하시기 바랍니다. 태아특약 보장을 받지 못하더라도 어린이보험의 보장은 받을수 있기 때문이며, 어린이보험에는 입원비 특약도 있어서 아이가 출생시에 입원비 보장도 가능합니다. 또한 아이가 출생했을때 바이러스 감염, 설소대 수술 등 작은 이상이라도 발견되면 필요할수 있기 때문에 임신중에 가입을 해주는게 좋습니다.
일반적으로 보험상품은, 20년 납입 100세만기라는 통상적인 가입기간이 있습니다. 태아보험은 약간 특이하게, 만기가 30세,80세,90세,100세 만기까지 다양합니다. 어떤 기간이 좋다고 이야기 하기는 케이스마다 다르기 때문에 이야기 할 수가 없습니다.
다만 어린이보험을 선택할때 가장 많은 선택은 30세 만기, 100세 만기 두가지 입니다.
30세 만기 태아보험의 경우는 보험기간이 짧아 보험료가 상당히 저렴합니다. 동일한 보장 내용이라면 100세만기 상품과 거의 4~5배 차이가 납니다. 다만 단점으로는 가장 건강한 시기이기 때문에 병원비가 들 확률이 정말 적다는 거죠. 또한 만기 후에는 새로운 보험으로 재가입을 해야하는데, 만약 그 사이에 큰 병에 걸렸을 경우에는 보험을 재가입 할때 제한이 많을 가능성이 큽니다.
100세 만기 보험의 장점은, 20년 납입하고 100세까지 길게 보장을 받을수 있습니다. 또한 병력이 발생하더라도 재가입 걱정은 할 필요가 없죠. 단점으로는 보험료가 비싸고, 보험료를 청구가 많아질 시기가 보통 4~50대 일텐데, 사실 40~50년 뒤에는 화폐가치가 어마어마하게 하락해 있겠죠. 때문에 사실 노후를 대비하는 보험으로 어린이보험은 가치가 떨어집니다.
전문가들이 대부분 추천하는 상품은 30세 만기상품입니다. 사실 보험이라는 것이 미래 대비용인데, 젊은 시절에는 대부분 병원을 안 가는 편이기 때문에 저렴한 비용을 내면서 30세까지만 보장을 받고, 30세 이후에는 새로 가입을 하거나, 계약전환제도를 활용하면 큰 문제 없이 재가입이 가능합니다.
아무래도 100세 만기 보험은, 화폐가치가 너무나 떨어져서 진단금을 받더라도 그때의 가치로는 그다지 큰 도움이 되지 않을 가능성이 높기 때문입니다. 40년전 화폐가치를 생각해보세요. 1980년도에 집 한채 값이 얼마였었죠? 짜장면 한그릇은?
대부분 보험가입은 안 좋은 시선들이 있습니다. 설계사들이 필요도 없는 특약을 마음대로 넣어서 월 납입비를 불린다는 인식도 있고, 벌어지지 않을일에 고정비용이 나가는게 부담스러울수 있기 때문이죠.
먼저 본인이 직접 보험을 가입하고 싶다면 보험다모아란 사이트를 활용하세요. 중간 설계사 없이 여러 상품들을 비교해보고 본인이 직접 선택할수 있습니다. 물론 온라인가입도 가능하지만, 최종적으로는 선택한 보험사 담당자와 연결 후 가입이 됩니다.
두번째로는 보험비교사이트 활용입니다.
보험다모아 사이트는 보험을 어느 정도 알고있는 사람이 아닌 이상에는 사실 가입이 쉽지가 않습니다. 또한 무조건 저렴하다고 좋은 것이 아니라, 특약 중에서 가장 필요한 것에는 진단비를 최대한 늘리고, 필요없는 것들은 과감히 빼줘야 하죠. 또한 보험사마다 조금씩 특약에 대한 기준도 다르기 때문에, 여러 보험사들의 태아보험들을 비교해서 본인의 상황에서 필요한 보험을 가입해야 합니다.
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위 사이트는, 많은분들이 태아보험을 선택할때 한번 쯤은 문의해서 보험사별 태아보험 비교를 해보는 사이트 입니다. 산모 생년월일 및 출생예정일을 입력하면 가장 가성비 좋은 보험들을 보험사별로 비교를 해볼수 있어 유용합니다. 좋은 정보 되셨길 바랍니다.
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